从宝强婚变看信贷资产风险管理!

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作者：耿耿

某城商行公司业务部客户经理

作者投稿并授权本平台刊发

2016年8月14日凌晨，宝强发布离婚声明，一夜之间“傻根”被绿霸屏，接连几天宝强抢占娱乐信息头版头条，各种关于王马宋的消息铺天盖地袭来。宝强风头盖过奥运会，成为不少人茶余饭后的谈资，有人出谋划策分家产、有人支招鉴定DAN、有人搜图搜字找线索、有人发文发声力挺宝强。作为信贷人，首先对宝宝的处境深表同情，其次想借宝宝婚变反思一下如何加强对信贷资产的风险管理。

一、树立威信，增强话语权

宝宝娶娇妻，心中甜密密。自此，宝宝对娇妻百依百顺，想方设法讨好娇妻。殊不知娇妻早已不是当年那个刚出校门的懵懂少女，当物质生活得到极大满足后，娇妻欲望在不断的膨胀。一味的顺从，使娇妻失去了昔日对宝强的一丝丝崇拜，名与利、憨厚与朴实于如今的娇妻如浮云一般，是那么的苍白无力。某娱乐节目嘉宾曾问宝强：“妻子这么美，你是否有压力？”宝宝的回答是对自己的一番赞赏，但是显而易见缺乏底气。

作为处于买方市场的信贷机构，在面对优质客户时，要树立威信，不能像宝宝一样，被客户牵着鼻子走。树立威信要保证双方地位的对等。经济下行期，银行渴望优质客户，企业也希望获取现金流，银企双方是在各取所需，地位没有孰高孰低。树立威信要确保双方之间的沟通畅通有效。理越辩越明，在长期的银企合作过程中，问题矛盾不可避免，问题因有效沟通而得已解决，沟通渠道和沟通方式尤为重要。树立威信要不断提升自我，掌握丰富的专业知识，创新信贷品种，提供优质的信贷支持。时刻向客户表明：我们是一家专业的银行，本着诚信共赢的原则为客户提供优质的服务，我们有良好的风控，对恶意逾期与欠息零容忍。银行威信增加，无疑是给企业的违约增加了一道防火墙，使企业无形中感觉到违约成本上升。

二、防上防下防关联

兔子不吃窝边草，宝宝竟被自己人摆了一道。就怪宝宝当初没有对娇妻身边人进行细致了解，婚后又对娇妻放松警惕，傻傻分不清敌友。防范信贷资产风险，要充分掌握企业上游客户情况。通过了解上游客户供应情况，可以大致估算企业产出情况是否真实；可以通过上游客户了解企业信用状况及生产经营变化情况。上游客户的经营状况对下游企业有一定的预警作用。

防范信贷资产风险，要充分掌握企业下游客户的情况。客户是上帝，企业的下游客户是企业的上帝。可以通过对下游客户的了解，估算企业的第一还款来源－销售收入是否真实；下游客户的多寡反映企业产品销售是否集中，过于集中将使企业对单一或某几个客户的依赖度过高，一旦大客户销售出现问题将严重影响企业销量；需求创造供给，下游客户需求量减少既影响企业销售量，又可能造成企业产能过剩；下游客户的信誉决定企业销售的实际达成度。关联企业的存在增加了核实企业真实状况的难度。明面上的关联能够通过资金往来、资产转移、企业征信等进行大致核实。就怕企业明修栈、暗渡陈仓，不将关联企业摆在明面上。

企业隐瞒关联企业主要基于以下几种考虑：隐瞒企业对外融资、虚增企业销售收入与利润、通过关联交易虚增应收账款从而虚增企业资产、将关联企业作为避风港进行资产转移。暗关联的存在增加了银行信贷资产风险。日常信贷工作中，通常通过查看非企业上下游客户，但与企业存在频繁的资金往来的企业。

三、动态监控，变被动为主动

宝宝负责赚钱养家，娇妻负责貌美如花。我坚信，娇妻对宝宝起初是有爱的。随着时间的推移，只有变是永恒的，正是年年岁岁花相似、岁岁年年人不同。人在变，拥有的不再去珍惜，总想着去追寻一些镜中花水中月等虚无缥缈的东西。如今的宝宝正处于事业上升期，日日忙于工作，而对枕边人略有忽视。当婚姻破裂的苗头出现时，宝宝没有觉察或是没有足够重视，等到覆水难收时，只能以发布离婚声明收场，使得关系彻底破裂，难以破镜重圆。

对于信贷资产风险，一定要早发现，尽早采取措施。贷款发放只是信贷资产风险管理的开端，贷款发放后要将贷后检查常态化，及时跟踪企业动向。小的风险预警不在乎，就会向宝宝一样变的很被动。

定期去企业做贷后检查，可以避开企业高管和财务人员，前往企业生产一线，获得第一手信息。向一线员工了解企业工资发放是否及时、订单是否充足等。向本地区该企业的同行侧面打听企业目前的生产经营状况，是否存在重大不利事项。关注企业在本行及他行的结算是否稳定。查询企业征信，了解企业是否存在逾期、欠息、非正常类贷款，关注企业对外担保状况。了解企业名下资产现状，是否存在查封、冻结，是否名下资产发生转移。早起的鸟儿有虫吃，当企业真的出现问题时，我们也可以先其他债权人而采取行动，将信贷资产损失降到最低。

贷款有风险，过程需谨慎。合同不是万能的，做好防控是关键。贷后检查一定要掷地有声，不能流于形式，要及时掌握企业生产经营变化情况，第一时间了解企业股权变动、高管人员变动情况，准确掌握企业资产、负债大额变动情况，关注企业或有负债、担保圈经营状况。一纸结婚证书并不能确保宝宝婚姻幸福美满，娶妻有风险，领证需谨慎。婚后维系好彼此感情，保证关系对等，做好风险防控是王道。

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